Le calcul des primes d’assurance habitation

En assurance habitation, de même que dans les autres catégories d’assurance, le montant de vos primes est établi selon des facteurs associés au risque. En effet, les assureurs analysent les risques et déterminent s'il est probable que vous – ou un groupe de personnes dans des circonstances semblables – présentiez une réclamation et, le cas échéant, quel en sera le montant.

Les facteurs suivant interviennent habituellement dans le calcul des primes d'assurance habitation :

L'endroit où vous habitez : Les assureurs conservent en dossier de l’information telle que le nombre, le type et le montant des réclamations dans un quartier donné. Ces renseignements leur permettent de savoir quelles sont les particularités de votre quartier et dans quelle mesure vous risquez de présenter une réclamation. Si, par exemple, vous vivez dans un endroit où la plupart des habitants se déplacent pour aller travailler et laissent leur maison inoccupée pendant la journée, les statistiques pourraient révéler un nombre plus élevé de cambriolages. Par conséquent, le coût de l’assurance habitation varie d’un quartier à l’autre, de la ville à la campagne, et est déterminé à l’aide de connaissances et d’expérience.
La proximité de l’eau : Les assureurs se préoccupent des risques d’incendie et vérifieront si votre maison est à proximité d'un point d'eau aménagé (par ex., une prise d'eau d'incendie ou une caserne de pompiers), ce qui ne pose généralement pas de problème si vous demeurez en milieu urbain. Toutefois, si vous vivez dans un coin reculé à la campagne, le coût de votre assurance habitation en sera affecté. Plus un incendie est éteint rapidement, moins cher coûte la réfection d’une maison.
Coût de remplacement : Le facteur qui affectera le plus le coût de votre assurance habitation est tout simplement la dimension de votre maison et les matériaux qui sont entrés dans sa construction – ainsi que son contenu. La grosseur d’une maison et la quantité de biens qu'elle contient font varier grandement son coût de remplacement. En plus de tenir compte de sa superficie en pieds carrés, les assureurs s’intéresseront à la qualité de la construction, qui n’est pas la même d’une maison à l’autre.
Chauffage : Les réservoirs à mazout présentent un risque pour l'environnement qui peut s’avérer coûteux. Pour cette raison, votre représentant en assurance vous demandera des précisions au sujet de l'âge et de l’état de votre réservoir. Les générateurs d’air chaud à gaz ou le chauffage électrique comportent moins de risques. Il est donc possible que votre assurance habitation soit plus coûteuse si votre maison est chauffée au mazout.
L’électricité : Quand il s’agit d’électricité, plusieurs facteurs entrent en ligne de compte. Le tableau électrique de votre maison est-il muni de disjoncteurs ou de fusibles? Quel est l’intensité du courant électrique de votre maison, c.-à-d., l’ampérage? Et quelle est la sorte de câblage électrique de votre maison? Les assureurs savent d’expérience que les disjoncteurs présentent moins de risques que les fusibles et qu'un courant de 100 ampères ou plus est préférable, étant donné qu’un ampérage moins élevé peu créer une surcharge et déclencher un incendie. Ils savent également que des types moins récents de câblage, tels que la filerie bouton et tube ou les fils en aluminium, peuvent augmenter les risques d'incendie, en particulier si le câblage s'est détérioré ou s'il a été abîmé pendant des rénovations. Certaines compagnies d’assurance vous demanderont parfois une preuve que la maison ne contient pas ce genre de câblage, d’autres vous donneront du temps pour le remplacer tandis que certaines voudront que vous le fassiez inspecter pour s'assurer qu'il est sécuritaire.
Tuyauterie : Les tuyaux en plomb ou en acier galvanisé sont habituellement âgés et, par conséquent, risquent davantage de se rompre, de comporter des fuites ou d’engendrer d’autres problèmes. En règle générale, les assureurs préfèrent les maisons munies d’une tuyauterie plus récente, en cuivre ou en plastique.
Poêles à bois : Les poêles à bois sont souvent une cause d’incendie et d’empoisonnement au monoxyde de carbone, surtout s’ils ne sont pas installés et entretenus correctement. Les assureurs vérifient parfois s’ils sont bien installés. Consultez votre représentant d'assurance avant d’acheter ou de louer une maison avec un poêle à bois ou d’en installer un.
Âge de la toiture : Les assureurs préfèrent habituellement que votre toit soit remplacé tous les 20 ans. Certaines polices ne paieront que la valeur dépréciée (aussi peu que 25 %) pour un toit endommagé qui approche de la fin de sa durée de vie désignée.
Autres utilisations de votre maison : Les assureurs voudront savoir si vous avez construit (ou prévoyez construire) un logement locatif dans votre maison, entrepris d’y exploiter une entreprise ou effectué d’autres transformations importantes au bâtiment ou à la manière dont il est utilisé.
Autres facteurs : Les assureurs vous demanderont si vous avez une alarme de sécurité et une alarme d’incendie de même que si elles sont reliées à une centrale de contrôle. Ils voudront également savoir si vous avez sur votre propriété une piscine ou d’autres structures, telles qu'une maison de piscine ou une remise, qui valent plus de 10 % de la valeur assurée de votre maison.
Protection de base ou protection complète : Après avoir pris en considération tout ce qui précède, vous devez choisir le type de protection qui vous convient – ce qui déterminera également le coût de votre assurance. Tandis que la protection obligatoire des automobilistes est déterminée par la loi, il en est autrement en ce qui a trait à l’assurance habitation. Seuls votre banque et votre créancier hypothécaire peuvent imposer une condition. Il n’en tient ensuite qu’à vous de décider si vous préférez une garantie de base ou complète. Votre représentant en assurance indépendant peut vous aider à prendre cette décision.

Les facteurs suivants n'ont habituellement PAS d'incidence sur le calcul de vos primes d'assurance :

Appareils électroménagers au gaz ou à l'électricité : Le genre d’appareils électroménagers que vous avez à la maison n’a aucune incidence sur vos primes d’assurance habitation.

Extérieur en briques ou parements d'aluminium : La plupart des compagnies d'assurance n'utilisent pas le genre de construction comme facteur de tarification dans le calcul des primes d'assurance habitation. Par contre, le genre de construction sert à calculer le coût de remplacement de l'édifice (par ex., ce qu'il en coûterait pour reconstruire le bâtiment avec des matériaux du même genre et de la même qualité, si l'édifice était détruit). Voir ci-dessus comment les coûts de remplacement peuvent influencer vos primes.

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